Бедный отличается от богатого тем, что не способен сохранить заработанное.

Это ключевой момент в понимании того, почему одни люди бедные, а другие богатые. Наша цель - помочь вам сохранить ваши деньги.
Бедных интересует, "как заработать" или "где взять деньги". Богатый же ищет, "куда вложить" или инвестировать. И разница здесь не в наличии или отсутствии капиталов, а в исходной посылке - бедные стремятся больше зарабатывать, считая, что именно большие заработки позволят им стать богатыми. Богатые же думают о том как заставить деньги работать на них и приносить дополнительный доход.
Богатство - это результат не больших заработков, а умело вложенных капиталов. Для того, чтобы сделать первый шаг к богатству, нужно всего лишь понять, что нельзя тратить заработанное все до последней копейки. Кроме сохранения части заработанного в виде "капитала", необходимо еще этот капитал инвестировать, т.е. найти "куда вложить". И здесь вы можете либо довериться профессионалу от управления активами и капиталами, либо же все делать самим. Но вы должны понимать, что только систематическое и сознательное занятие инвестированием на протяжении длительного периода времени способно принести свои плоды. По этому, если вы не имеете времени и знаний для самостоятельного управления активами, то лучше это доверить профессионалу.

1.1. Время как источник богатства

Худшая попытка сохранить капитал - хранение денег "под подушкой". Кроме того, что их могут просто украсть, все современные деньги неизбежно обесцениваются. Инфляция не дремлет! Так, средний исторический уровень инфляции в США за последние 100 лет составил около 3% в год и можно ожидать продолжения этой тенденции. Храня леньги "под подушкой", вы теряете в год 3% своих сбережений. Однако, это еще не все - денежные процентные расчеты имеют эффект сложных процентов. Так, за два последовательных года инфляция составит не 6% (3% за первый год +3% за второй год), как этого можно было бы ожидать, а 6.09% (1.03 X 1.03). А за 10 лет время съест более трети ваших наличных сбережений - если быть точным, то 34.4%. С течением времени происходит ускорение потерь наличных денег. Время "съедает" ваши наличные деньги.
Компенсировать это снижение могут только соответствующие действия - инвестирование и приумножение капиталов. При этом желательно не только поддерживать доходность инвестиций на уровне инфляции (около 3% в год, если говорить о долларовых инвестициях), но и добиться ускоренного прироста сбережений. В основном этого можно достичь, не проедая инвестиционные доходы, а инвестируя их в прибыльные активы и проекты. Такое инвестирование называется реинвестированием, и тем самым эффект сложных процентов уже не отнимает ваши кровно заработанные, а умножает их. Время-главный источник богатства.

1.2. Кредитная экономика

Именно кредитная экономика открыла людям возможность быстрого обогащения, подставив малоимущим "кредитное плечо". Имея всего несколько тысяч долларов и достаточно оплачиваемую работу, человек получил возможность покупать не только потребительские товары, но и активы. Так, если вы купите в кредит недвижимость с уплатой, например, 10% годовых, сдадите ее в аренду по ставке 12% годовых, да еще и стоимость этой недвижимости вырастет на 15%, ваш чистый доход от этой операции по грубым оценкам составит 17% годовых на "ровном месте". Так сказать, за чужой счет.
На кредите основаны все маржинальные (с кредитным плечом) операции на финансовом и фондовом рынках, благодаря которым, можно, в буквальном смысле, делать деньги из воздуха. О таких операциях мы поговорим позже.
Здесь надо только отметить, что максимальный эффект с разумным риском дает использование собственных средств в отношении к заемным от 1:10 до 1:5. Иными словами, на 10-20% собственных средств привлекается 90-80% заемных. Например, использование кредитного рычага 1:5 позволяет из вполне обычных 5% годовых сделать на вложенные собственные 25% (5% х 5).
Итак, кредитная экономика делает умелых людей богатыми. Выбор за вами. И хотя вполне естественно вы сделаете выбор в пользу богатства, только реальные действия на основе финансового плана сделают вас финансово здоровым и свободным.

1.3. Финансовый план

Главная цель построения финансового плана - обеспечить финансовую свободу. Промежуточная цель - получить финансовую защиту. На пути к реализации этих целей вам обязательно понадобятся хотя бы минимальные знания об учете. Вам важно понимать всего лишь две главные отчетные формы - баланс активов и пассивов и отчет о прибылях и убытках (расходах). В основе построения пирамиды богатства лежит баланс активов и пассивов. Однако классический баланс предприятий содержит одну важную недоработку. Дело в том, что активами с точки зрения классического баланса предприятия является все, что ему принадлежит, а пассивами - все обязательства компании плюс собственный капитал, как источник активов. В таком делении кроется один большой изъян - активы предприятия могут быть очень большими, однако не приносить никакого дохода. Более того, почти любые активы приходится содержать, поэтому они являются источниками расходов. Чтобы актив был для баланса действительно таковым, он должен приносить доходы выше расходов на его содержание и компенсацию амортизации, иначе вы будете работать на собственные активы, а не они на вас. Кстати, из этого можно сделать очень ценный вывод: самыми ценными активами являются нематериальные активы, минимальные по стоимости содержания.
Как верно предложил Роберт Кийосаки, автор серии книг "Богатый папа, бедный папа", все активы и пассивы можно разделить по принципу: источником чего - доходов или расходов - они являются. Такое разделение позволяет напрямую связать между собой балансовый отчет и финансовый отчет о прибылях и убытках.
Самым интересным с этой точки зрения активом являются деньги, мгновенно, как хамелеон, меняющие окраску в зависимости от среды обитания. Так, пока они находятся в вашем кошельке, они не приносят вам ни копейки дохода. С другой стороны, инфляция - это плата за их поддержание в работоспособном (применительно к деньгам правильнее будет сказать платежеспособном) состоянии. Таким образом, в кошельке деньги являются пассивом. Однако, как только вы положите деньги на депозит, они тут же становятся активом.
Таким же свойством хамелеона могут обладать и другие товары. Например, пока недвижимость растет в цене, то она, даже если не сдается в аренду, может быть активом. Но, когда этот рост замедлится, так что не будет покрывать расходы на содержание недвижимости, или при снижении ее стоимости, та же самая недвижимость переходит в разряд пассивов.

Рассмотрим с этой точки зрения табл. 1.1. Вот они - "бриллианты" активов, которые можно найти.

Таблица 1.1. Различие между активами и пассивами

Чем меньше пассивов и больше активов в вашем балансе, тем вы богаче. У богатого человека пассивы отнимают намного меньше средств, нежели приносят активы, что позволяет ему не только приобретать новые пассивы, взамен устаревших или сломавшихся, но и продолжать инвестировать в активы, становясь еще богаче. У бедного человека нет активов, которые приносят пассивный доход. И даже его имущество - квартира, машина и т.п. - является не активом, а пассивом, так как вместо того, чтобы приносить доходы, приносят одни расходы.
К сожалению, предприятиям весьма трудно изменить подходы в финансовом учете. В личном же случае вам никто не мешает вести собственный финансовый учет и соответственно составлять финансовые планы по рекомендуемой методике, называя активами действительно только активы.

Ну что ж, а сейчас можно приступить к построению собственного финансового плана.
Четыре вида доходов:
  - заработная плата;   - пассивные доходы (проценты, рента, арендная плата и т.п.);
  - доходы от бизнеса;
  - доходы от коммерческого творчества.
Пять стадий реализации финансового плана:
  - развитие(становление);
  - накопление;
  - бизнес (становление);
  - бизнес (отдача);
  - коммерческое творчество.
На первой стадии вы должны научиться жить за счет пассивных доходов. В спекуляциях можно терять только часть своих пассивных доходов.
Задача второй стадии - перестать "проедать" пассивный доход.
На третьей стадии вы можете начать собственный бизнес или участвовать в венчурных (высокорискованных) предприятиях. При этом риск потери денег на этой стадии очень высок, так как у вас еще не будет опыта бизнес-инвестиций. Однако реализация первых двух стадий позволит удержаться на плаву и продолжить работать над реализацией третьей стадии.
На четвертой стадии ваш бизнес должен стать успешным, и вы должны начинать его "доить" - получать дивиденды или перепродать с высокой капитализацией.
Пятая стадия - вы можете заняться всем, чем угодно для души, и одновременно попытаться на этом заработать. Неправильно бросать работу и бизнес ради своего увлечения. Однако если у вас уже есть пассивные доходы и доходы от бизнеса - можно позволить себе заняться коммерческим творчеством.
В развитых странах -примерно половина людей (около 50%) застревает на первой стадии - стадии становления. -до 30% застревает на второй стадии - стадии накопления. -на стадию бизнеса выходит не более 20%. -и всего 1-2% достигают стадии коммерческого творчества.

В процессе реализации финансового плана нельзя забывать о контроле за расходами.

Существует три вида расходов:
  - потребление;
  - развитие;
  - накопление.
Что такое потребление подробно объяснять не стоит - это любые расходы, целью которых является удовлетворение физиологических потребностей человека в пище, защите, здравоохранении и т.п.
Расходами на развитие признаются потребительские расходы, не связанные с удовлетворением прямых физиологических потребностей. К ним относятся расходы на обучение, приобретение недвижимости и товаров длительного пользования (бытовая техника, мебель и др.), затраты на связь, культурно-массовые мероприятия и т.п. Апофеозом расходов на развитие является приобретение статусных вещей, которые нужны человеку для укрепления своего общественного положения.
Накопление является обменом текущего потребления на будущее. Накапливая, человек фактически отказывается удовлетворить свои потребности сейчас или в то время, когда не в состоянии их удовлетворить (в том числе при отсутствии потребностей), и откладывает их удовлетворение на будущее (в том числе до появления потребностей).

1.4. Финансовые инструменты пассивного дохода

Финансовым инструментом пассивного дохода является любой инструмент, который дает пассивный доход или защищает его от риска.
Пассивный доход - это любой доход, кроме оплаты за труд.

Типы финансовых инструментов:
  - инвестиционные - все, что гарантируют стабильный доход при известном риске, обычно долгосрочные;
  - спекулятивные - доход не гарантируют, но обещают высокий, обладают высоким риском, обычно краткосрочные.
Примеры в таблице.
Крестик отмечает, какие финансовые инструменты относятся к инвестиционному, а какие - к спекулятивному типу.