Мир инвестиций

Традиционный для россиян вопрос о том, в каком виде выгоднее хранить деньги, и сегодня продолжает оставаться актуальным. Следуя социальному запросу, банки вот уже больше года предлагают потребителям универсальное решение через открытие мультивалютного вклада, где клиент имеет возможность самостоятельно переводить средства из одной валюты в другую без потери начисленных процентов. Высокий спрос на этот вид сбережений наблюдался в период неустойчивости рубля, его постоянного падения.
 
«Мультивалютный вклад, безусловно, является одним из самых надежных и наименее подверженных риску инструментов для размещения средств в условиях нестабильных валютных курсов» – подтверждает Олег Демин, начальник департамента розничного бизнеса Собинбанка. В первой половине 2009 г. курс рубля к доллару и евро то значительно снижался, то начинал расти – в таких условиях многие россияне предпочитали хранить сбережения в разных «деньгах», и «мульти»-депозиты стали пользоваться популярностью. Однако уже летом прошлого года ситуация начала меняться. Во-первых, курс рубля постепенно стабилизировался. Во-вторых, появились интересные предложения по сбережениям в «отечественных средствах обмена», поэтому волна популярности мультивалютных вкладов пошла на спад.
 
Как разъясняет Мария Саенко, заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ24, такой продукт сегодня не воспринимается гражданами как «особый» и спрос на него не выше, чем на моновалютные депозиты. Сейчас клиенты оценивают все функции вклада (режим уплаты процентов, дополнительные взносы, расходование средств, досрочное расторжение), а не только мультивалютность. «Подобные депозиты наиболее популярны в период колебаний курсов валют, а также среди тех клиентов, которые предпочитают мобильность в управлении средствами», – подчеркивает эксперт.
 
Допустим, вы решили в течение текущей недели открыть вклад в нескольких валютах, тогда вас будут интересовать очевидные практические вопросы о том, какие проценты банки готовы предложить в данный момент и с какими подводными камнями нужно ожидать встречи потенциальному клиенту. Давайте сравним условия нескольких банков, попавших в таблицу «Крупнейшие банки России в 2009 году», опубликованную на сайте "РБК Рейтинг", по мультивалютным депозитам. В ВТБ24, занимающем шестое место, мультивалютные вклады предлагаются в рамках пакетных предложений, в частности при покупке пакета «Привилегия».
 
Клиенты могут разместить средства на депозите «ВТБ24-Привилегия (Мультивалютный)» на срок 6 месяцев, 1 год и 1 месяц, а также 2 года. Денежные средства можно разместить одновременно в 5 валютах: рубли, доллары США, евро, английские фунты стерлингов, швейцарские франки, по которым возможно проведение конверсионных операций в течение срока вклада. Вклад можно пополнять без ограничений, проценты уплачиваются ежемесячно. По выбору клиента проценты могут либо капитализироваться, т.е. присоединяться к сумме вклада, либо уплачиваться на отдельный счет – в этом случае можно снимать сумму процентов.
 
Минимальная сумма для открытия вклада, а также необходимый уровень остатка по вкладу в течение срока вклада должны быть эквиваленты 50 000 долл. США. Процентная ставка за 6 месяцев составит: рубли – 7,9%, доллары США – 2,9%, евро – 2,9%, швейцарские франки – 1,85%, английские фунты стерлингов – 3,95%. Если же рассмотреть максимальный срок вклада (2 года), то данные по доходности будут следующими: рубли – 9,35%, доллары США – 4,8%, евро – 4,8%, швейцарские франки – 2,6%, английские фунты стерлингов – 4,6%.
 
В ОТП Банке, обосновавшемся на 37-й строке рейтинга, при оформлении вклада «ОТП – Мультивалютный» одновременно будут открыты счета в 4 валютах: рублях, долларах США, евро и швейцарских франках. Сбережения могут быть размещены в одной валюте или одновременно в нескольких валютах, причем в пропорциях, которые клиент считает наиболее правильными. Далее эти пропорции могут быть изменены в любой момент по желанию клиента неограниченное количество раз без потери доходности в течение всего срока вклада. Депозит пополняемый. По каждой валюте начисляется полная процентная ставка за период хранения. Минимальная сумма вклада составляет 30 000 руб. (или эквивалент в любой из валют вклада по курсу ЦБ РФ). Вклад можно разместить на срок 3 месяца, 6 месяцев и 1 год. Проценты по депозиту начисляются в конце срока вклада. Процентная ставка за максимальный срок, равный 1 году, составит в рублях – 8,75%, в долларах США – 5%, в евро – 5%, в швейцарских франках – 4,5%.
 
В получившем 66-е место рейтинга Собинбанке вы можете оформить вклад «Мультивалютный» на следующих условиях. Минимальная сумма вклада (единовременное внесение средств в трех валютах) равна 30 000 руб., либо 1000 долл. США, либо 1000 евро. Депозит можно оформить на 6 месяцев или 1 год, по выбору клиента. Выплата процентов происходит ежемесячно путем присоединения к сумме вклада. Депозит пополняемый. Минимальный дополнительный взнос составляет 3000 руб., или 100 долл. США, или 100 евро.
 
Прием дополнительных взносов прекращается за 15 дней до даты окончания договора включительно. Договором гарантирована возможность проведения операций конвертации одной валюты в другую до суммы минимального остатка с сохранением процентной ставки. Минимальный неснимаемый остаток на счете после выполнения операции конверсии равен 3000 рублей, либо 100 долл. США, либо 100 евро. Процентная ставка за полгода в рублях составляет 9%, в американской валюте будет равна 6%, в евро – 5,5%. За год цифры будут чуть больше: в рублях за год можно заработать на этом вкладе 9,5% годовых, в долларах – 6,5%, в евро – 6%.
 
Москоммерцбанк, расположившийся на 92-й строке таблицы, предлагает открыть вклад «Мультивалютный» на сумму от 10 000 руб. (300 долл. США или 300 евро). Вносить средства на депозит можно как в одной, так и в разных валютах на три счета – по одному в каждой из валют на один и тот же выбранный клиентом срок. По вкладу «Мультивалютный» действуют следующие процентные ставки: в рублях на 91 день – 11%, на 181 день – 12%, на 367 дней – 13%; в долл. США на 91 день – 7%, на 181 день – 8%, на 367 дней – 9%; в евро на 91 день – 5%, на 181 день – 6%, на 367 дней – 7,5%. Депозит пополняемый: минимальная сумма пополнения вклада составляет 5000 руб., 200 долл. США или 200 евро. На сумму пополнения начисляется процентный доход по полной ставке вклада. Среди основных преимуществ депозита можно отметить возможность пополнения в течение всего срока действия вклада, возможность неограниченного числа конвертаций части или всей суммы сбережения, безналичная конвертация валюты депозита на основании заявления вкладчика по текущему курсу (кросс-курсу) банка. Для удобства сравнения все данные приведены в таблице (ниже).

Желая сегодня открыть мультивалютный вклад, нужно помнить, что в условиях стабильной экономики и незначительных изменений валютных курсов этот вид сбережений выглядит уже не столь привлекательным, как, например, год назад. Ставки по нему, как правило, ниже, чем по обыкновенным моновалютным вкладам. «Учитывая, что курс покупки валюты несколько выше курса ее продажи (либо, если валюта продается по курсу ЦБ РФ, банком обычно взимается дополнительная комиссия), менять валюту вклада становится не всегда выгодно», – предупреждает Вишняков Андрей, заместитель директора департамента сетевых продаж Москоммерцбанка. Основывать свой выбор при открытии мультивалютного вклада нужно на четком расчете и понимании конечных целей, для реализации которых вам требуется именно этот вид сбережений.